משכנתא בעידן הדיגיטלי – איך בוחרים?

צריכים משכנתא? לפני שתצאו להתרוצץ בין בנקים,
לחפש חניה ולהזיע, שבו במזגן עם המחשב ותמצאו
את כל המידע שצריך כדי לקבל את ההחלטה החכמה ביותר.

רשימת הפעולות שאפשר לעשות בלי לצאת כלל מהבית,
מתארכת והולכת ככל שהמהפכה הדיגיטלית נמשכת.
קניות מזון וירקות בסופר, רכישת בגדים וציוד אלקטרוני,
הזמנה של מתנות מישראל ומחו"ל וגם שלל סידורים
שפעם היינו חייבים לפנות עבורם כמה שעות טובות,
והיום אפשר לתקתק אותם בדקות ספורות: תור לרופא בזום,
צא'ט עם בנקאי באתר הבנק וכן הלאה.

אך בדיגיטל אפשר לא רק לבצע פעולות, אלא גם לאסוף מידע
בקלות ובמהירות – כדי להשתמש בו לקבלת החלטות חכמה יותר.

האפשרות להשוות מחירי מוצרים מכל סוג, תנאי משלוח ואספקה,
אחריות וכן הלאה, בשניות ספורות – עוזרת לנו לברור גם
בין עשרות ומאות הצעות ולמצוא את זו המתאימה לנו ביותר.

העיקרון הזה תקף גם במשכנתא – עסקה כלכלית עצומה שמצריכה הכנות רבות,
אך שיטוט באתרי האונליין של הבנקים, יכול לספק לנו חלק ניכר מהמידע הדרוש.

טיפים לבחירת משכנתא אונליין

אל תסתפקו בבדיקת הריבית: משכנתא כאמור היא עסקה כלכלית גדולה מאוד,
בוודאי עבור אזרחים מהשורה, ולכן גם הפרטים שנראים קטנים ממבט ראשון,
יכולים להיות משמעותיים בתמונה הגדולה.
הריבית היא כמובן גורם מרכזי המשפיע על המחיר הכולל של המשכנתא,
כלומר הסכום שתחזירו בסופו של דבר לבנק.
אך חשוב לשים לב גם לכל האלמנטים האחרים במשכנתא – תקופת ההחזר, התנאים שדורש הבנק ועוד.

כך למשל, יש לשים לב לתמהיל המשכנתא.
לרוב, את המשכנתא מחזירים בכמה מסלולים – למשל, חלק מהכסף במסלול של ריבית פריים,
בריבית קבועה או משתנה, צמודה למדד או לא צמודה, וכן הלאה.
שילוב המסלולים מאפשר לנו לפזר סיכונים וחשוב לוודא שהוא מותאם
הן למצב הנוכחי של השוק והן לתחזיות לגבי השנים הקרובות,
כמו גם ליכולת ההחזר של משק הבית הספציפי.

איך מחשבים את החזרי המשכנתא

הבנקים נותנים לנו הלוואות כדי להרוויח מהן – והמשכנתאות אינן יוצאות מהכלל.
ומאחר שמדובר בהלוואות גדולות מאוד, גם הרווח הוא יחסית גדול.
הדבר נכון במיוחד בתקופה הנוכחית, בה הריבית גבוהה יחסית,
והמשמעות היא שנוטלי המשכנתאות מחזירים לבנק יותר כסף.

כדי לקבל הערכה כמה כסף תעלה לנו המשכנתא בסופו של דבר,
ניתן להיעזר בשלל מחשבוני משכנתא דיגיטליים.
במחשבונים יש להזין נתונים כגון סכום ההלוואה, תקופת ההחזר, הריבית,
תמהיל המסלולים וכן הלאה, ולקבל את גובה ההחזר החודשי וכן גובה ההחזר הכולל.
חשוב לשים לב כי לא מדובר במספרים סופיים,
אלא בהערכה בלבד – אך היא נותנת לנו נקודת התייחסות טובה כדי להבין את העלויות הכוללות.

מה עוד חשוב לבדוק

המשכנתא היא אמנם ההוצאה הגדולה ביותר שלנו
ברכישת דירה – אך יש גם הוצאות נוספות שאסור לשכוח,
ויש לשקלל אותן בסך ההוצאות הסופי.
אחרת, אנחנו עלולים להיתקע עם הוצאה לא מתוכננת, בלי מקור כספי עבורה.

אחת מהן היא ביטוח משכנתא, מדובר בביטוח שעלינו לעשות
לפי דרישת הבנק והוא כולל שתי פוליסות.
הפוליסה הראשונה היא ביטוח חיים למשכנתא
והיא מיועדת למקרה מוות של אחד הלווים.
במקרה זה חברת הביטוח תחזיר לבנק את יתרת המשכנתא.
כך הבנק יקבל את כספו ואילו משפחת הלווה תוכל להמשיך להתגורר בנכס.

הפוליסה השנייה היא ביטוח מבנה למשכנתא, המיועדת למקרה של נזק שייגרם לו.
אם הדבר יקרה, חברת הביטוח תממן את התיקון בנכס כדי להשיב לו את מלוא ערכו.

בדיוק כמו המידע על סכומי משכנתאות, ריביות, החזרים ומסלולים,
גם המידע על ביטוחי משכנתא נגיש מאוד בדיגיטל,
ואפשר לקבל הצעת מחיר בקלות ובמהירות,
מה שמסייע מאוד בבחירת ביטוח משכנתא.
מעבר לכך, ניתן אף לקבל עסקת חבילה משתלמת – בביטוח ישיר,
למשל, נוכל לרכוש באנדל, כלומר חבילה הכוללת ביטוח משכנתא
וביטוח רכב במקום אחד, וכך ליהנות מעלות נמוכה יותר.

בשורה התחתונה, מהפכת הדיגיטל מגיעה כמעט לכל פינה בחיינו.
אנו מבלים שעות רבות מדי יום בין מסכים שונים,
למגוון צרכים – מעבודה וסידורים ועד בידור ושמירה על קשר עם חברים ומשפחה.
בנוסף, המידע הרב שזמין עבורנו בכמויות אדירות,
כפי שלא יכולנו לדמיין בעבר, מסייע לנו גם להיות צרכנים מודעים ונבונים יותר.